摘要：
在监管日趋严格、经济形势复杂多变的大背景下，伴随着数字化转型的推进，商业银行亟需加强合规建设，才能在机遇和挑战中得以稳健发展。近年来，科技与金融互相融合，不断提升金融服务的广度、深度与速度，各项金融业务互相交叉影响，传统的合规管理模式需要变革。合规科技旨在通过大数据、人工智能、机器学习等技术手段，优化金融机构合规管理解决方案，降低合规管理成本，提升合规管理效能。当下，中小银行站在了数字化转型的新赛道上，合规科技的应用与发展将使业务创新与合规管理形成相互促进的局面。中国银保监会在年颁布的《商业银行合规风险管理指引》中对合规进行了如下定义：“合规是指商业银行的经营活动与法律、规则和准则相一致”，而商业银行的经营活动是动态发展的，这就要求合规管理也是一个动态管理的过程。合规科技的运用对于中小银行合规管理来说是一个全新的契机，伴随着金融科技发展的不断推动，将逐步形成以大数据、人工智能、机器学习等为核心技术的解决方案，更加有效地满足监管规定，提高合规管理能力，降低合规管理成本。同时，在实践过程中也需客观认识到技术支撑的局限性，充分识别技术运用过程中可能遇到的法律适用风险、数据安全风险、操作管理风险等风险因子，遵循“风险为本”的原则，坚持以稳健经营为导向，形成合规管理与合规科技协同发展的新局面，以科技助力合规，用合规创造价值。本文从外部监管要求、内部降本增效要求以及如何实现科技助力合规管理三方面来开展分析。一
银行内控合规管理要求持续加大
近年来，监管机构在商业银行合规经营、资本管理、金融创新、案件防控等方面的监管力度逐步加大，外部法律法规与政策不断调整变化，对商业银行内控合规管理与操作风险管理提出了更高的要求。在内控合规管理方面，年，中国银保监会修订发布的《商业银行内部控制指引》要求商业银行应当采用科学的风险管理技术和方法，充分识别和评估经营中面临的风险，对各类主要风险进行持续监控，通过内部控制流程与业务操作系统和管理信息系统的有效结合，加强对业务和管理活动的系统自动控制。中国银保监会于年印发的《关于开展银行业保险业“内控合规管理建设年”活动的通知》中提出，各银行机构应加快弥补管理缺陷和漏洞，注重管常管长，完善内控合规长效机制，注重统筹施策，推进内控合规管理常抓不懈。而不论是建立长效机制还是做到常抓不懈，更须借助信息技术化手段，以达到事半功倍的效果。在操作风险层面，中国银保监会年出台的《商业银行操作风险管理指引》中明确要求商业银行应当建立并逐步完善操作风险管理信息系统，管理信息系统至少应当记录和存储与操作风险损失相关的数据和操作风险事件信息，支持操作风险和控制措施的自我评估，监测关键风险指标，并可提供操作风险报告的有关内容。年，《商业银行资本管理办法》正式公布，将操作风险同信用风险、市场风险纳入银行资本计量与监管范围，标志着操作风险管理已成为商业银行风险管理体系的重要组成部分。随着金融科技的快速发展，大量新型金融产品不断涌现，传统的合规管理模式已难以适应商业银行各项业务与技术融合发展的管理需要，合规风险管理的难度进一步加大。二
运用合规科技强化合规管理优势明显
年，英国金融行为监管局（FCA）第一次提出合规科技的概念，将其定义为“运用新技术，促进金融机构更有效地达成监管要求”。年，英国金融行为监管局将合规科技的定义进一步阐述为“金融科技的子集，即利用新技术，帮助金融机构更加有效且高效地满足监管要求”。年伊始，中国人民银行在印发的《金融科技发展规划（-年）》中提出运用技术手段对监管规则、合规要求进行结构化处理，建立数字化规则库，运用技术手段对数字化规则进行分类、消歧和整合等指导意见。合规科技目前呈现快速发展态势，利用科技为合规工作赋能，以满足合规要求，降低合规成本，成为未来合规管理领域发展的重要趋势，主要有以下四个应用场景：（一）流程管理场景
内控、合规及操作风险管理三大管理体系流程复杂，包含内控与合规检查、整改跟踪、制度管理、培训管理、合规审查、合规监测、报告管理、风险与控制自我评估、损失事件收集等活动的流程运转，且各项活动之间互相交叉影响。依托自动化流程引擎，将复杂的流程进行梳理、整合、优化，实现标准化、参数化，有助于业务人员从繁杂的线下流程中解放出来，专注于业务本身，提高工作质量与效率。（二）外规内化场景
据德勤咨询统计，截至年末，中国银行业各类现行有效监管制度、办法等约个，且更新速度持续加快，监管规则变化频繁。运用自然语言处理技术，将外部监管文件进行结构化处理转换为条目，通过对内外规进行标记，以进一步实现内外规映射以及溯源，是合规科技的一种典型应用。（三）合规监测场景
在风险监测方面，对散落于各个系统及业务操作流程之间的风险数据进行识别、评估以及持续的监控，对业务人员来说都是不小的挑战。通过运用大数据、机器学习等技术，实现数据采集、统计、分析、预警等，增强监测的时效性、科学性，整合构建风险监测指标体系，并在此基础上实现监测模型的运用，全面、科学地反映合规风险状况，是合规监测的主要发展趋势。（四）合规报告场景
根据监管要求及自身合规管理需要，商业银行需要定期和不定期报送大量合规报告，包括综合性报告、专项报告，具体如合规风险管理报告、内控合规检查报告、合规风险排查报告、违规事件报告等。随着监管制度的更迭，对报告时效、报告质量要求也不断提高，综合利用大数据、人工智能等技术手段，在外规内化的基础上，结合自身业务数据进行分析整合，可实现自动化生成合规报告。由此可见，运用合规科技，搭建一整套科学、实用的合规风险管理系统，是进一步提高中小银行自身风险抵御能力、增强核心竞争力及持续稳定发展的必然选择。三
中小银行以科技助合规是实现健康发展的必然选择
信息系统作为一种工具，其根本作用是辅助管理、支撑业务发展，其系统建设模式与商业银行的技术能力、成本效益评估、业务发展方向等息息相关。对于中小银行来说，合规科技的运用起步虽晚，却正当时，可充分吸收大型银行的建设经验，结合当前金融科技快速发展的势态走出一条符合自身管理需要的合规、科技协同发展之路。（一）建立平台化信息系统，体现一体化思想
中小银行的在合规管理类系统的建设应用场景不只有合规管理职能，还应包含综合内部控制、操作风险、案件防控等，以形成全面的一体化的平台。在系统建设过程中，应基于内部控制、合规管理、操作风险管理的治理架构及职责分工，明确各项管理工作的功能范围与角色体系，为各部门、各级机构提供一个统一的管理平台。同时，将外规管理、制度管理、流程管理、检查管理、问题管理、事件管理、合规问责、内控评价等进行全面整合，以标准的数据结构、描述方式实现互联互通，同时嵌入规则化、自动化设计，减少不必要的人工操作，以实现职能间顺畅的信息交流和反馈，突出系统一体化建设的信息共享优势。（二）奠定数据基础，发挥数据价值
在数据基础沉淀方面，构建“管理库+数据集市”的模式：在管理端，通过建立法律法规库、制度管理库、流程管理库、风险点库、控制措施库、评价要点库、关键风险指标管理库、检查管理库、问题词条库、违规信息库、案件风险案例库、合规档案库、合规咨询库等形成管理数据库；在数据端，依托大数据平台技术，建设关键风险监测指标体系，构建合规监测数据集市，强化数据整合能力。在配套功能设计上，应支持定性和定量的识别、收集、校验、管理和计量相关数据，以监测指标为基础构建关键风险指标监测模型，使合规监测智能化、科学化。同时，考虑引入合规风险地图、合规指数等数据可视化技术形成管理驾驶舱，以支撑合规管理决策分析，向管理用户清晰直观地展现全行合规概貌。（三）加强合规数据资产应用，构建全行合规风险防范能力
合规管理涉及到银行各组织机构、各业务条线，随着系统建设、合规建设的推进，合规管理数据逐渐积累形成规模，形成合规数据资产。在数据管理层面，可在全行数据标准的基础上，对系统数据进行标准化与分级分类处理，以提升数据的交换质量与效率。在应用实施层面，一方面可通过嵌入业务系统、建设大数据集市及时获取相关业务信息，支持合规管理工作有效开展；另一方面通过数据服务等方式将合规管理成果提供给各业务系统，为业务稳健发展提供合规信息增值服务。随着合规数据资产在各相关业务中的流转、应用以及对业务数据的评估、分析，将逐步构建形成全行合规风险防范能力，进而提升全面风险管理效能。（四）探索新兴科技运用，进一步降本增效
前文提到，当前外部监管制度文件繁多，可采用自然语言处理技术，将监管文件进行结构化、词条化转换，增强监管规则的准确性与一致性，同时利用机器人流程自动化技术，代替部分重复性工作，实现内外规自动映射，驱动内部管理制度的持续性优化。另一方面，随着各项合规报告的频率与质量要求逐步提高，可探索智能化合规报告技术，基于对监管规则数据的抓取与分析，将其转换成各业务系统可嵌入、可识别的规则信号，再结合银行自有的金融交易数据进行整合、分析，实现合规报告的自动化生成。再者，通过综合运用机器学习、知识图谱等技术，可对监测对象的行为数据进行分析建模，识别、预测潜在风险，进而提升合规监测的智能化水平。参考文献：
[1]殷洪良.商业银行合规管理、案件防控理论和实务.北京：中国金融出版社，[2]惠平，周玮，童频.商业银行合规管理.北京：中国金融出版社，[3]陶峰，万轩宁.监管科技与合规科技：监管效率和合规成本.金融监管研究，（7）：69-79[4]山成英，赵大伟.人工智能在合规科技中的应用研究.清华金融评论，（8）：-[5]毛丽华.合规科技助推商业银行数字化转型风险防控研究.农银学刊，（2）：67-69作者简介：米辉翀，广州银行金融科技部数据业务开发室副经理，西安电子科技大学软件工程学士，转载请注明：http://www.baoshijiec.com/ylhx/13512.html
