内容摘要
《Bank4.0》是金融创新研究专家布莱特·金关于银行业未来发展的新思考；这本书探讨了在万物互联、人工智能的金融科技时代，银行应如何面对技术革新，并结合第一性原理和客户需求，提倡嵌入式重构金融服务模式，而非依赖网点。
本文属于随笔系列，主要基于对《Bank4.0》的研读，简要探讨其要点及对银行的借鉴意义，仅供参阅。
一、要点梳理：这本书说了什么？（一）什么是Bank4.0？Bank4.0是指依托AI等金融科技技术，实现实时智能、嵌入式的、无处不在的金融服务的银行模式。Bank4.0时代，是从网点时代→网银时代→移动互联网时代，进一步延伸到金融科技时代，摩擦越来越小，越来越线上化、数字化、自动化、智能化。相较Bank3.0，银行业发生的最大改变是，银行不是客户要去的地方，而是成了一种行为；Bank4.0意味着有资金需求的话，你可以随时随地获得量身定制的银行服务。
Bank4.0基于AI技术，通过敏捷的服务供应能力，帮助银行搭建金融科技平台，提供无摩擦交互体验，对实体网点无需求，不再有总分行的传统架构；而是专注于将银行的“存贷汇”等核心功能融入到客户生活场景中，实现无感知的综合金融服务。
作者认为，Bank4.0与Bank3.0的差别，不只在科技的更迭，最关键的是“思维模式的转变”，银行须将自己视为“领有银行执照的科技公司”，从经营管理根本上推进转型。
（二）始终强调的第一性原理（FirstPrincipe）第一性原理即“回归本源”，从事务根本功能/需求出发思考。本书侧重介绍了第一性原理与“类比设计/衍生设计”的思维模式差异，强调从事物本质进行思考（类似破坏性创新），而非基于现有的成果的类比改进（类似再加工）。
作者还举了两个体现第一性原理的典型案例：一是ElonMusk的SpaceX公司的火箭设计。不同于以往多基于二战V的模仿改进，SpaceX公司的火箭不但设计方法有所不同，而且成本更低，只有NASA的十分之一不到。二是苹果公司的IPhone智能手机的设计。作者认为类比设计的思维模式存在路径依赖，难以形成颠覆性创新，也难以应对挑战者。作者认为商业银行转型发展应当运用第一性原理，回到金融服务的本源来思考。
（三）银行需借助科技进行数字化重构，从而适应万物互联时代作者指出，传统银行在数字化转型时存在的普遍问题是“新瓶装旧酒”，即产品设计、业务流程等只是简单地从线下搬到线上，而未运用数字化思维进行重构，以适应互联网时代的客户体验和需求。作者认为，金融科技公司相较传统银行的竞争力在于：回归金融服务的第一性原理，将存贷汇等金融服务嵌入到更多日常生活情境。文中大量篇幅反复介绍了蚂蚁金服、支付宝、
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